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股市持续震荡 资产配置更受关注
准备3~6个月开支
人们在正常的收入与支出范围内，每月都会或多或少有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时，若没有一笔紧急备用金可供动用，家里则会捉襟见肘，陷入一时的财务困境。
因此理财师通常都建议把3-6个月的家庭开支以变现速度最快的方式存起来，应付突发状况，如应对失业或失业导致的收入中断，或应对紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用。
理财点评：这只是一个大致的模型，不同家庭的具体情况会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。
72法则算收益
不拿回利息、利滚利存款、本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即，本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。
比如，举例来说，如果你存10万元在银行，年利率4%，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是18年；又比如你投资30万元在一只每年报酬率12%的开放式基金上，约需6年时间会增值一倍，变成60万元。
理财点评：这纯粹是个数学题。目的是让你知道，为了缩短财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。
80定律定投资
股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100%。
公式：股票占总资产的合理比重=(80-你的年龄)×100%
例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50%，50岁时则占30%为宜。
理财点评：随着年龄的增长，人们的抗风险能力相应降低，本定律给出一个大致的经验比例。不过，就此，福州一银行两位理财师却有分歧，一位说是80定律，一位说是100定律，即如果你20岁，就应该用(100—20)%=80%的资产进行风险投资。我们在这里保守点，取80定律。
1/3比例算月供
每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。
比如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。
理财点评：这也是国际通行的一个标准，本定律可使你避免沦为“房奴”。
这样，当你在买房之前，就可以先给自己算笔账，给了首付之后，每个月还得交多少按揭，自己一个月能赚多少钱？不然一个月赚的钱都用来还按揭，这日子怎么过？
双10法则买保险
家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。
理财点评：本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。
10%储蓄得坚持
大多数年轻人都认为“自己每月薪水只有那么点，再怎么理也做不了富翁。但是他们忽视了很重要的一点，就是时间的神奇力量。如果我们把投资获得的收益再进行投资，财富就会像“滚雪球”一样加速膨胀，这就是俗称的“利滚利”，专业说法是复利效果。
如果一个年收入5万元左右的年轻人从20岁起每年都投入收入的10%做投资，按照每年6%的收益率计算，到60岁退休的时候，积累到的退休金就有近80万元！
理财点评：不要小看每月收入的10%，如果你善于利用这些“小钱”投资，并坚持下去，到几十年后，也许你会得到惊喜的回报。
本报记者 蓝晋平 实习生 陈金城
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